缓解中小微企业融资难

     主持人：（导语）关注民生，反映民意，聚焦热点，建言献策。欢迎收看本期《政协论坛》节目。中小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。缓解中小微企业融资难，对于促进我市经济平稳健康增长和社会和谐稳定具有重要意义。今天我们专门就“缓解中小微企业融资难”这一话题进行探讨。参加我们今天讨论的嘉宾是：市政协常委、安徽振岳集团董事长兼总经理储向前，市政协常委、安庆兰鑫温控温室有限公司董事长范翔，市政协常委、安庆恒瑞达汽车零部件制造有限公司总经理吴力伟，欢迎大家！

      主持人：谈“缓解中小微企业融资难”这个议题，首先让我们有必要了解一下我市中小微企业融资难现状。请嘉宾给我们介绍一下。

      嘉宾甲：据了解，我市社会融资规模同比下降，2014年，全市社会融资规模增加248.5亿元，同比少增38.1亿元。信贷投放不均衡。一方面中小微企业融资贷款支持比例过小。截止2014年末，我市实有中小微企业3万余户，占全市企业总数的94%。但全市银行金融机构中小微企业贷款余额650.23亿元，占各项贷款总额51.69%，中小微企业贷款占比仅为51.69%，与中小微企业需求资金总量不相匹配。金融借贷市场环境不优。截止2014年底，新增不良贷款7.37亿元，担保公司代偿余额达5766.17万元，导致银行普遍惜贷、慎贷，甚至抽贷、骗收，小贷公司只保存量不做增量，企业发生恶意逃废债行为，严重扰乱了金融市场正常秩序，造成信贷投放收缩加剧，进一步加重了中小微企业融资难题。

      嘉宾乙：融资成本高，企业负担重。在实际贷款业务中，我市银行金融机构自行调高基准利率上浮比列达10%-30%,企业实际贷款利率在8%—10%之间，较央行一年期贷款基准利率5.6%提高了3至5个百分点，企业贷款成本未降反升。个别银行放贷要求企业存入保证金，进一步加重企业利息负担。同时通过民间借贷、小贷公司等渠道的融资成本更是畸高。据部分企业反映，目前通过向亲友、内部职工等民间借贷渠道融入发展所需资金的成本大致在12%-15%左右；通过小额贷款公司、网贷平台等类金融机构筹集资金的成本大致在25%-30%左右。抵押担保难，获得信贷支持少。由于我市中小微企业大多处于发展初期阶段，企业本身规模小、资产存量少，用于抵押的土地、厂房等资产产权欠缺，难以满足现有金融机构信用贷款的评级要求。担保公司受资本金和自身经营限制，难以为中小微企业提供足额担保贷款需求。以设备、股权、存货获得抵押贷款的企业占比仅为3%，且抵押折价和资产评估服务费普遍偏高，增加了企业融资成本。

     嘉宾丙：贷款手续复杂、审批时间长，申请贷款平均需时30天，难以适应中小微企业资金要求急、周转快的特殊需求。融资贷款期限短。据抽样调查统计，2014年我市中小微企业1年期短期贷款占总贷款比比列近90%，2年期贷款占10.7%，2年期以上仅占1.35%，企业缺乏中长期贷款产品支持，短贷长投问题日渐突出。融资渠道方式单一。在融资过程中，中小微企业首选的融资方式是商业银行贷款，贷款资金渠道70%来自国有商业银行，股东自筹、社会民间借款、职工集资等仅占3%，一些企业购买的银行股权难以流动变现。同时，2014年新增小微企业贷款当中，抵押贷款占86%，担保贷款占13%，信用贷款极少。单一、狭窄的融资渠道和方式严重制约了我市中小微企业的融资投向。

     主持人：刚才各位嘉宾介绍了我市中小微企业融资难的现状，造成我市中小微企业融资难的原因又有那些呢，请嘉宾谈谈。

     嘉宾甲：我个人觉得，一是缺乏相关政策配套措施支撑。2013年8月，中央下发了《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》，在宏观上对政府部门做好小微企业金融服务工作提出了明确要求。从实际情况看，尽管我市制定出台了一系列金融支持地方经济发展的政策文件，但围绕《意见》要求，尚未出台针对金融支持中小微企业发展的专门配套性文件，缺乏具体和可操作性的措施办法，使国家相关政策落地较慢，政府引导扶持作用没有得到充分发挥。二是政府风险化解及不良信贷资产处置效果不佳。近年来的枞阳东方造船，潜山汇丰担保，望江舒美特、越宜，桐城刘克胜以及近期的太湖文博园、怀宁稼仙集团等信贷风险、案件爆发后，地方政府在化解金融风险、保全金融机构合法债权方面效果不佳，银政相互信任度有所下降，影响了信贷投放环境，加剧了中小微企业融资难。

      嘉宾乙：这与企业也有关，一是企业经营管理模式相对落后。我市中小微企业多为民营企业，经营规模小，技术含量低，家族色彩较明显，缺乏健全的现代管理体制，导致企业财务制度、信用体系不完善，较难达到商业银行信贷门槛要求。二是企业抵押条件不够完备。目前我市银行金融机构主要以土地和厂房等不动产作为企业抵押物，但部分中小微企业生产厂房采取租借、自建方式经营，存在土地、厂房等证件不全问题，难以获得银行抵押贷款。三是缺乏长远发展规划。少数企业经营行为短期化，盲目扩张，短贷长用，将生产流动资金用于项目设施建设，造成企业正常生产资金周转困难，银行信誉度降低，出现融资难、难融资的恶性循环。四是存在逃废债行为。受部分“老赖”的影响，一些企业采取借贷不还或恶意转移、抽逃资产等方式逃避债务，严重扰乱了正常的金融信用环境，损害了金融机构放贷信心，并使一批原本经营正常的企业，由于受“联保互保”牵连影响，被银行压贷、惜贷，降低了中小微企业整体信誉。

      嘉宾丙：银行金融机构也有问题，一是“喜大嫌小”，对中小微企业关注度低。银行金融机构为保障信贷资金的流动性和安全性，追求盈利最大化，确保盈利风险可控，更多重视与央企、国企和大企业合作，对中小微企业支持关注度较低。同时，拥有信贷决策权的省级分行，缺乏与中小微企业直接联系沟通的机制。二是“矫枉过正”，银行内部权责不对等。随着商业银行内部信贷责任追究制度日益强化，个别银行为追求“零风险”，规避自身责任，存在“不做不错”的观念误区，导致银行金融机构任意压贷、抽贷、不愿续贷的现象时有发生，干扰了企业及相关担保小贷公司的正常发展。三是银担合作不顺畅。在合作门槛、授信额度、保证金存入、风险担责等方面，银行条件严、标准高，制约了担保公司增信功能的发挥。四是金融机构服务中小微企业体系不健全。商业银行贷款固有审批程序多、时间长，与中小微企业融资“短、小、急、频”的特点不相适应，难以满足小微企业及时融资需求。同时银行金融机构针对中小微企业金融业务品种传统单一，灵活性较差。五是银行筹资成本上升推高贷款资金价格。一些银行为稳定或扩大自身资金来源，往往通过发售超过同期限一般存款利率水平的理财产品的方式筹集负债资金，客观上推高了银行体系总体的用资成本。六是银行贷款质量急剧劣变，导致部分银行提高风险溢价。近年来，受部分企业资金链断裂影响，辖内银行机构信贷资产质量下滑明显。受此影响，部分银行机构在授信政策方面更加趋于谨慎，用于覆盖风险的贷款利率定价相应提高。

      主持人：针对我市中小微企业融资难的问题，如何缓解中小微企业融资难，大家有什么好的对策和建议，请大家谈谈。

      嘉宾甲：个人认为，首先要增强做好缓解中小微企业融资难工作的责任感和紧迫感。针对当前我市部分中小微企业因融资难陷入经营发展困局的形势，各级党委、政府要切实把缓解中小微企业融资难问题摆上日常议事日程常抓常议，作为经济工作的重中之重来抓，市委、市政府可成立高规格缓解中小微企业融资难工作领导小组，通过建立信息沟通机制和定期召开各方代表参加的联席会议制度，及时统筹解决中小微企业融资过程中遇到的困难和问题。针对《国务院关于金融支持小微企业发展的实施意见》要求，建议结合安庆实际，尽快制定出台缓解中小微企业融资难问题具体实施办法，为促进中小微企业顺畅发展提供机制保障。其次，要积极构建金融市场法治新环境。一是严厉打击逃废债行为。由市委政法委牵头，联合法院、检察院、金融办、银监局、公安、工商、财政、税务、民政、法制以及相关银行金融机构等部门，成立打击逃废银行债务行为工作领导小组，对逃废债情况进行专项清理，对恶意逃跑藏匿、抽逃资金、转移隐匿资产、擅自处置抵押物、隐瞒重大事项、拒不执行法院判决等情节严重的债务人，坚决采取限制高消费、出境、购置车辆、乘坐飞机、停办银行业务、处置拍卖抵押资产等行政或法律手段从严从快予以打击制裁；对有些本身没多大问题、经营正常、还贷暂时困难的企业，有关银行应适当提高对不良贷款的容忍率，通过展期、续贷等措施继续予以扶持。对生产经营正常而遭受“联保互保”牵连的企业，公、检、法、司部门应慎查封、慎扣押、慎冻结企业资产，避免司法强制措施导致企业倒闭。二是加大对银企信贷违约案件的执行力度。市人民法院建立金融涉诉案件审理的绿色通道，进一步提高受理、判决、执行效率，有效降低金融机构通过司法途径保全和清收金融资产的成本，确保银行资金及时“回笼”。市监察局对进入各银行业金融机构的乱检查、乱罚款、乱摊派行为依法严肃查处。三是强化舆论宣传，筑牢诚信根基。充分发挥新闻媒体、网络平台作用，通过建立诚信企业“红名单”激励和“黑名单”处罚制度，定期向社会公布诚信企业“红名单”和失信企业“黑名单”，强化对信用典范企业的宣传表彰，完善对企业失信行为的惩戒制度，提高失信成本，增强诚信受益的辐射示范效应，在全社会形成“诚信光荣，失信可耻”的氛围，努力打造诚实守信的社会信用新环境。

      嘉宾乙：我认为，金融机构要加大投放，保持信贷较快增长。各银行金融机构要围绕我市2015年新增信贷目标任务，分解落实责任，明确时间进度，做到不惜贷、不压贷、不延贷，确保2015年中小微企业新增贷款额度有较大提升，确保信贷资金落实到位。要增强服务企业的针对性和有效性。国有商业银行应专设中小微企业信贷专营服务机构，围绕中小微企业客户需求，制定专项信贷业务流程，组建专职经营队伍，为中小微企业开展精准服务。针对中小微企业信贷期限短、还贷时间紧的矛盾，应延长中小微企业贷款期限，提高2年期以上中长期贷款产品比例，减少企业因所贷资金与使用资金期限不匹配而衍生的过桥、手续等费用，进一步释放短贷长投、频繁还贷造成的融资成本压力。对中小微企业融资附加产品，应予以清理收回，防止“乱收费、乱摊派”现象发生。要完善对中小微企业行业标准核定，合理修订中小微企业信用评级体系，针对不同类型企业，在业务准入、风险资产权重、存贷比考核等方面实施差异化监管，有效降低贷款准入条件，促进科技型、创新型等高成长性中小微企业做大做强。要提升金融产品服务支持力度。一是进一步降低企业用信成本。基层人民银行应积极运用窗口指导、再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具，采取优化授信模式、提高审批效率、增加长贷比率、实施较低的存款准备金率等措施，有效降低企业用信成本。二是以改制农村合作金融机构为契机，加快健全完善农村合作金融机构现代经营管理考核体系，尽早实现农村合作金融机构向商业银行的转换。三是积极拓展抵押新品种，探索建立以贸易订单、库存货物、自建厂房、生产原料、应收账款、注册商标、仓单质押、信贷保险等抵押贷款模式，为企业顺利获得融资创造先决条件。积极开展金融租赁业务，政府应积极推动与徽银金融租赁有限公司、皖江金融租赁有限公司及部分央企下属的金融租赁公司（如中石油旗下的昆仑金融租赁有限公司）的合作，适时邀请金融租赁公司来我市调研，推动我市金融租赁业务的开展，满足中小微企业通过租赁大型设备扩大再生产的需要，有效缓解企业当前现金流不足的问题。

     嘉宾丙：我认为，作为企业，要提高企业现代管理水平。建议由市经信委牵头组织，对中小微企业定期分批进行现代经营管理知识的学习培训，切实增强企业现代经营管理意识。可借鉴先进地区做法，由市政府相关部门牵头，建立中小微企业网络服务平台，组织中小微企业开展注册登记，为中小微企业提供政策信息查询、服务需求反馈、疑难问题解答、专家辅导讲座、法律顾问援助等服务，通过线上与线下的融合，全力帮助中小微企业提升内在实力。要强化企业风险防范和约束意识。应建立企业融资预警机制，由市财政、经信委、金融办、银监局、金融机构等部门参与监管。对经营正常的企业，督促企业保持合理的贷款水平，加强存货和应收账款的管理，防止企业负债率过高，给企业后续运营带来风险隐患；对认定有逃废债迹象的企业主体，及时报送市金融办，建立台账，实行登记预警和内部通报；对登记预警的逃废债问题给予密切关注，跟踪监测，限期转化；对限期不能协商化解的，列入失信“黑名单”，对实现转化的，及时销号。通过预警监管，督促企业树立诚信经营意识，维护良好的银企合作关系。坚持走“专、精、优”发展模式。借鉴现代企业管理经验，引导中小微企业找准市场需求，科学定位产品结构，防止一味求全求大，避免盲目扩张，坚持走“专、精、优”发展之路，通过“提精度、出精品、创名牌”，在产品质量上下功夫，在科技兴企上下功夫，逐步形成具有竞争优势的特色产品，不断增强企业自身竞争力，为取得信贷支持提供实力保障。

      主持人：对于缓解中小微企业融资难，大家还有什么意见建议需要补充。请谈谈。

      嘉宾甲：补充一点，那就是要拓宽中小微企业融资渠道。一是加大直接融资力度。目前我市中小微企业直接融资比重偏低，市政府应进一步加大中小微企业上市工作力度，制定出台我市企业上市和直接融资计划安排，将成长性好、发展潜力大、核心竞争强的中小微企业作为重点培育对象，纳入上市后备企业资源库，积极推进更多中小微企业进场挂牌上市。二是尽快设立创业、产业及应急调头专项资金。市政府应建立中小微企业创业和就业发展基金，对成长性好、发展潜力大、融资能力弱的中小微企业予以扶持，促进其成长壮大。针对中小微企业调头资金成本高、使用频繁的现状，建议依托市工业激励政策奖补资金，建立中小微企业应急调头专项资金，实行配套投放的形式，联合各县（市）、区资金，为成长性中小微企业建立绿色贷款通道，实行封闭式运营，确保即还即贷，切实减轻企业“过桥”融资成本。三是进一步推动融资担保业做大做优。坚持把发展融资担保作为破解中小微企业融资难题的重要手段和关键环节。以省担保集团参股市、县政策性担保公司为契机，加快合作试点建设步伐，用足用好先行先试各项优惠政策，进一步提升市、县融资担保和再担保能力。针对我市担保公司资金存量少、担保贷款能力不强的现状，可探索国有资本金参股民营担保公司，社会资本参股国有担保公司的新模式，实行政府与金融担保机构协同合作，共同出资运营，完成增资扩股，为中小微企业提供信用保证，提高银行信贷的积极性和主动性。四是不断扩大社会融资规模。积极鼓励和引导符合条件的中小微企业运用企业债、私募债、非公开定向债务融资工具等进行融资，扩大社会融资规模。探索建立产业股权投资基金，通过政府、基金公司、投资公司和合格自然人等多方构成，大力引进社会资本，依靠成熟的运营机制和股权激励作用，拉动支持一批涉及传统产业转型升级、新兴产业创新发展以及开拓市场及创立品牌的中小微企业加快发展。

      嘉宾乙：构建完善的中小微企业融资服务体系很重要。一要积极搭建中小微企业融资信息平台。建议由市政府办公室牵头，以建设“诚信安庆”为契机，组织市经信委、金融办、银监局，财税、人社、银行金融担保机构、海关、供电供水等部门，合力共建中小微企业融资信息平台。通过录入增加企业注册登记、生产经营、纳税缴费、融资还贷、劳动用工、用水用电、节能环保、出口贸易、信用等级等数据信息，形成信息相互连接，实现信息交叉验证，为银企有效对接创造信用平台支撑。二是加强中介服务机构建设，制定有效措施激励政府出资的担保机构积极开展融资担保业务，鼓励民间资本参与组建担保机构，鼓励和支持有条件的企业，行业协会设立股份制、商业性的担保机构，引进知名担保机构到辖区拓展业务，定期召开银行与担保机构的协调会议，畅通合作渠道。建立健全对涉及金融活动的中介机构的业务监督机制，加强对中介服务市场的监管，坚决打击虚假等违规中介行为。建立中介机构不良记录信息共享机制，对有不良行为的中介机构和从业人员定期在政府相关部门和各银行业金融机构内部进行通报，情节严重的，依法清退出中介市场，防止“脱实向虚”。引导鼓励会计、审计、律师等各类事务所和动产、不动产评估、企业价值评估等中介机构健康发展,积极引进资信等级高的中介机构落户安庆，努力提高我市中介机构整体服务水平。三是提高财政税收支持力度，对成长性好、符合发展前置条件的企业，给予重点扶持，积极推动银行和担保机构提供融资便利，财政部门优先提供专项配套补助。四是进一步简化贷款业务流程，推行“一站式”服务，在审计、评估、公证、授信等方面进一步简化办事程序，提高办事效率，降低办理费用。对性价比较高的抵押物，延长抵押有效期，实现一次性办理、多次有效使用，减轻企业贷款成本。

      嘉宾丙：要积极推动金融机构多元化发展。一是建立城市社区银行。建议借鉴发达地区先进经验，针对社区银行成本相对较低、信息对称透明、贷款风险可控性强、代理链条较短等特点，探索建立我市城市社区银行 ，通过改造地方中小银行、民营金融机构，引导规范社会民间资本加入等方式，有计划、有重点地在我市相关县（市）区进行试点建设，总结经验后加以推广，逐步形成“小银行对小企业”的金融服务体系，方便小微企业融资需求。二是加快发展农民信用合作社。近几年，我市农民合作社在服务带动“三农”经济中发挥了积极的作用，成为农业企业融资发展不可或缺的组成部分。但目前合作社规模较小、辐射带动能力较弱、发展不平衡问题制约了农民合作社进一步做大做强。对此，政府应进一步加大财政支持力度，整合涉农资金，集中财力重点扶持，进一步提高市本级专项扶持资金的比重，以每年不少于400万元的标准给予切块扶持，并敦促银行等金融机构与农村信用合作社加强合作，提供合作信用资金保障。针对农村信用合作社在融资贷款、土地流转、项目产业、专业人才、服务保险等方面存在的问题，政府应抓紧研究出台新政，搞好分类指导和扶持，促进我市农村合作社均衡健康快速地发展。

    主持人：尽快缓解中小微企业融资难，促进中小微企业健康快速发展，是我市经济领域的一项重要任务。市委、市政府高度重视中小微企业发展，为积极应对当前经济下行压力，主动适应新常态，着力解决中小微企业面临的突出问题和实际困难， 3月19日，市委办公室和市政府办公室联合印发了《主动适应新常态、支持中小微企业健康发展二十条政策》，支持企业开拓市场、帮助企业降低成本、优化企业发展环境、促进企业健康发展。让我们共同关注，各尽其责，携起手来，形成合力，全方位破解中小微企业融资难 。好了，感谢收看本期政协论坛，下期再见！